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證券時報記者 霍莉

8月29日晚間，上市銀行2025年半年報披露完畢。42家A股上市銀行共實現營業收入超2.9萬億元，同比增長逾1%；實現歸母凈利潤1.1萬億元，同比增長0.8%。

整體來看，在讓利實體經濟的前提下，銀行業的“期中答卷”突出一個“穩”字，展現了經營質效和發展韌性，也為未來數智化轉型進行戰略布局。

此外，六大國有銀行均披露了2025年中期分紅方案，合計現金分紅總額將超2000億元。

從依賴“單一息差”轉向“多元收入”

整體看，上市銀行經營效益平穩增長、資產負債擺布更加均衡、資產質量保持平穩。從營收結構分析，非息收入貢獻提升，上市銀行已逐步從依賴“單一息差”轉向“多元收入”。

其中，2025年上半年，六大行營收均實現同比正增長，合計規模達1.8萬億元，合計實現歸母凈利潤6825.24億元。其中，農業銀行、交通銀行、郵儲銀行實現了營收和凈利潤指標“雙增”。

截至2025年6月末，六大行資產規模合計約214萬億元，較上年末增約7%；9家上市股份行的資產規模總計約72萬億元，較上年末增長2.37%。

其中，工商銀行的資產規模站上了50萬億元，達52萬億元，且客戶貸款、存款規模保持同業引領；在股份行中，除了民生銀行總資產“縮表”外，其余8家資產規模均保持正增長，招行資產規模二季度末達12.66萬億元，僅次于交行。

值得注意的是，上市銀行息差收窄速度在放緩。半年報顯示，今年上半年，商業銀行紛紛采取多項措施壓降負債成本，從“量、價、結構”均衡協調發展，助力付息成本持續下降，緩解息差收窄壓力。

此外，六大國有銀行均披露了2025年中期分紅方案，合計現金分紅總額達2046.57億元。其中，工行擬以每10股派發1.414元（含稅），總額約503.96億元，分紅總額位居上市銀行之首。

數字化轉型：AI含量提升

目前，人工智能（AI）的應用已成為銀行發展轉型的重要引擎。半年報中，上市銀行紛紛將AI提高到數智化轉型的戰略位置。具體來看，工行開展了“領航AI+”行動；農行則以《“人工智能+”創新實施綱要》為指引，加快推進全行“AI+”規模化應用；郵儲銀行成立了企業級大模型工作組；興業銀行成立“人工智能+”行動領導小組與工作組，并發布《“人工智能+”行動方案（2025年—2027年）》，全面展開“人工智能+”行動。

在場景應用方面，截至6月末，工行在個人金融、金融市場、對公信貸等重點業務領域新增AI財富助理、投研智能助手等100多個應用場景；郵儲銀行已整合230余項場景開展AI建設，覆蓋各條線業務領域；建設銀行已全面賦能274個行內應用場景，重點支持授信審批、智能客服等核心領域。

在股份行中，招行目前已在零售、對公、風控、運營、辦公等多個領域共落地184個場景應用；浦發銀行則加快推動“人工智能+”應用，支撐200多個數字員工應用場景建設，落地超50個標桿應用場景。

提升服務實體經濟質效

多家上市銀行半年報顯示，信貸業務的投放聚焦服務實體經濟，并實現穩健增長。Wind數據顯示，截至6月末，42家A股上市銀行貸款余額約180萬億元，較上年末增長約6%。其中，國有大行是信貸投放主力，貸款余額超120萬億元，較上年末增長了6.59%。

從信貸投放方向看，上市銀行持續提升服務實體經濟質效，對公方面聚焦普惠小微、綠色金融、科技金融、制造業等重點領域，以及響應促消費政策，加大個人消費信貸投放力度。

在國有大行中，農行截至6月末發放貸款和墊款總額26.73萬億元，較上年末增長7.3%，增速位居大行首位。從對公貸款投向看，該行有多個重點領域增速較高：截至6月末，制造業貸款較上年末增長17.1%；綠色貸款較上年末增長14.6%；普惠貸款較上年末增長17.9%；養老產業貸款較上年末增長94.6%。

在股份行中，興業銀行在制造業以及金融“五篇大文章”貸款方面的投放頗具代表性。截至6月末，興業銀行的制造業中長期貸款余額同比增長8.7%；科技貸款、綠色貸款、普惠貸款、養老產業貸款、數字經濟產業貸款分別同比增長12.5%、25.5%、11.5%、43%、11.5%，均高于整體貸款增速。