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阮潤生
2025-09-08 21:15
加強金融消費者保護（簡稱“消保”）是金融監管部門的一項重要職責，更是金融機構必須履行的義務。對于消費金融公司來說也不例外。日前，國家金融監督管理總局發布《消費金融公司監管評級辦法》（簡稱《評級辦法》），旨在進一步強化消費金融公司分類監管，強化消費者權益保護，推動行業高質量發展。
消費金融公司，是指經國家金融監督管理總局批準設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供消費貸款的非銀行金融機構。與傳統信貸相比，作為我國消費金融市場重要參與者的消費金融公司，具有單筆授信額度小、審批速度快等靈活服務方式，能夠有效彌補和延伸傳統信貸服務范圍，更好滿足居民日常小額消費融資需求。
近年來，在監管政策引導下，消費金融公司得以快速健康發展。截至目前，全國已經有31家消費金融公司展業經營。中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告（2024）》顯示，2023年消費金融公司資產規模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達到12087億元和11534億元，同比增長36.7%和38.2%。消費金融公司憑借自身優勢，立足消費市場新需求和新變化，多舉措滿足用戶消費信貸需求。
不過，隨著經濟金融形勢和消費金融公司行業的發展變化，原評級辦法已不能滿足行業高質量發展和強化監管的需要。同時，新修訂的《消費金融公司管理辦法》也增加了一些新內容，《評級辦法》相關內容也需要進行相應調整，保持監管要求的一致性。對此，金融監管總局對《評級辦法》進行修訂完善。
總體看，《評級辦法》修訂的主要內容包括三個方面，一是合理調整評級要素；二是優化監管評級級次設置；三是明確分類監管原則與措施。而最受消費者關注的是將消費者權益保護工作納入監管評級之中。
本次修訂增加“合作機構管理”“消費者權益保護”兩個評級要素，設置公司治理、資本管理、風險管理、合作機構管理、專業服務質量、消費者權益保護、信息科技管理七個評級維度，分別賦予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值權重。相比原來的評級辦法，評級要素權重分配發生重大變化，新增的“合作機構管理”“消費者權益保護”兩個評級要素權重分別達到10%、15%，突顯了消費者權益保護的重要性，也有助于促使消費金融公司落實消費者保護責任。
要知道，消費金融公司本身定位為貼近中長尾客群消費的普惠金融服務，與商業銀行消費貸款和信用卡服務的主力客群存在顯著不同。目前，消費金融公司服務的客群已逐漸下沉至三四線城市，這些客戶在大部分消費金融公司中占比逾75%。這一特點，也對消費金融公司強化消費者權益保護提出新要求。
加強消費者保護，消費金融公司責無旁貸。一方面，要認真執行好《消費金融公司管理辦法》相關要求，將消費者權益保護納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略，建立消費者權益保護工作體系。要充分保障消費者的知情權，健全完善產品服務信息披露機制，以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關鍵信息，不得向借款人收取貸款利息之外的費用。特別是要規范催收行為，不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，切實維護消費者的合法權益。
另一方面，要突出專業化、特色化經營，努力提高金融服務的覆蓋面和便捷度。消費金融在促消費、擴內需等方面發揮著積極作用，消費金融公司要突出專業化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。要以《評級辦法》的發布實施為契機，發揮專業化優勢，堅持下沉金融服務，開展特色化經營，不斷降低產品價格，滿足中長尾客群消費需求，惠及更多消費者。同時，要著眼于不同客戶開展金融創新，提供具有形式多樣、靈活高效、更加便捷的消費信貸產品及服務，在滿足消費需求的情況下，實現自身高質量發展。
與此同時，監管部門要充分發揮監管評級作用，采取更加有力措施，促使消費金融公司將消費者保護落到實處。
本版專欄文章僅代表作者個人觀點。
