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9月5日，中國人民銀行、外交部、公安部、國家安全部、司法部、財(cái)政部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、國家市場監(jiān)督管理總局公開發(fā)布《反洗錢特別預(yù)防措施管理辦法（征求意見稿）》（下稱《管理辦法》），并向社會(huì)公開征求意見。

近年來，全球反洗錢形勢日趨嚴(yán)峻，多個(gè)國家和地區(qū)持續(xù)加大對(duì)反洗錢工作的監(jiān)管力度，始終保持高壓態(tài)勢。

“相關(guān)處罰不僅反映出監(jiān)管部門打擊洗錢犯罪的堅(jiān)定決心，也再次警示支付機(jī)構(gòu)必須將反洗錢工作置于重要位置，加快建立并完善合規(guī)管理體系。”一位支付行業(yè)風(fēng)控人士向券商中國記者表示。

八部門聯(lián)合起草

據(jù)了解，為貫徹落實(shí)《中華人民共和國反洗錢法》《中華人民共和國反恐怖主義法》《中華人民共和國對(duì)外關(guān)系法》，預(yù)防洗錢、恐怖融資及大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散融資活動(dòng)，規(guī)范反洗錢特別預(yù)防措施，上述八部門起草了《管理辦法》，擬以部門規(guī)章形式發(fā)布。

根據(jù)公告，《管理辦法》共五章三十一條。其中，總則部分明確了應(yīng)采取反洗錢特別預(yù)防措施的三類名單和措施的具體內(nèi)容，明確規(guī)定采取措施前不得事先通知名單所列對(duì)象，明確應(yīng)保護(hù)善意第三人的合法權(quán)益并履行保密義務(wù)。

在名單與執(zhí)行方面，《管理辦法》明確了公安部、國家安全部、外交部、中國人民銀行在各自職責(zé)范圍內(nèi)開展名單認(rèn)定、發(fā)布及除名等工作。《管理辦法》還明確了針對(duì)不同類型名單申請復(fù)核或除名的具體程序，以及申請使用被限制的資金、資產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定。

關(guān)于反洗錢特別預(yù)防措施義務(wù)，《管理辦法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好反洗錢特別預(yù)防措施制度建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)獲取名單，對(duì)客戶及其交易對(duì)象進(jìn)行核查，核查確認(rèn)后應(yīng)當(dāng)立即采取反洗錢特別預(yù)防措施并向有關(guān)部門報(bào)告；明確金融機(jī)構(gòu)可以就客戶及其交易對(duì)象是否屬于名單所列對(duì)象向名單發(fā)布機(jī)關(guān)申請協(xié)助核實(shí)。

同時(shí)，《管理辦法》明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)立即解除反洗錢特別預(yù)防措施的相關(guān)情形、對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取措施有異議的處理程序、采取措施期間應(yīng)收款項(xiàng)等要求，以及特定非金融機(jī)構(gòu)參照執(zhí)行的要求。

規(guī)章制度不斷完善

近年來，反洗錢工作在法律法規(guī)、監(jiān)管體系、風(fēng)險(xiǎn)為本理念、國際合作與交流、技術(shù)手段創(chuàng)新與應(yīng)用、公眾教育與宣傳等方面持續(xù)取得進(jìn)展。

2025年1月1日起，新修訂的《反洗錢法》正式施行。新《反洗錢法》在完善“反洗錢”定義的同時(shí)，進(jìn)一步明確洗錢上游犯罪的類別，并對(duì)反洗錢違規(guī)行為的處罰范圍和處罰措施提出了更高標(biāo)準(zhǔn)的要求。

今年7月份，為進(jìn)一步規(guī)范反洗錢監(jiān)管行為，中國人民銀行對(duì)《關(guān)于落實(shí)〈金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理辦法（試行）〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》進(jìn)行了修訂。相關(guān)征求意見稿中披露了由人民銀行總行負(fù)責(zé)反洗錢監(jiān)管的法人金融機(jī)構(gòu)名單。其中，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司和財(cái)付通支付科技有限公司被納入名單。

8月4日，中國人民銀行會(huì)同國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，銀行等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

值得一提的是，一位銀行從業(yè)者向記者透露，在科技持續(xù)進(jìn)步的當(dāng)下，反洗錢工作愈發(fā)重視技術(shù)手段的創(chuàng)新與運(yùn)用。就拿金融機(jī)構(gòu)來說，它們正積極借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，提升對(duì)反洗錢活動(dòng)的監(jiān)測和分析水平，從而能夠及時(shí)察覺并處理可疑交易。

這位從業(yè)者還補(bǔ)充道：“與此同時(shí)，監(jiān)管部門也強(qiáng)化了對(duì)新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的監(jiān)管力度。它們要求金融機(jī)構(gòu)密切關(guān)注并評(píng)估運(yùn)用新技術(shù)、推出新產(chǎn)品、開展新業(yè)務(wù)等過程中可能引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)采取有效的防范舉措。”可以合理推測，隨著科技不斷迭代升級(jí)，反洗錢工作對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的依賴程度或許會(huì)進(jìn)一步加深。

處罰力度持續(xù)加壓

盡管有法律法規(guī)和監(jiān)管體系作為堅(jiān)實(shí)后盾，仍有部分機(jī)構(gòu)在反洗錢工作上存在顯著短板。比如，部分支付機(jī)構(gòu)為追求業(yè)務(wù)利潤，放松了對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管控，使得反洗錢工作淪為形式。

除此之外，還有一些機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別、交易記錄留存、可疑交易上報(bào)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)漏洞百出，這無疑給洗錢犯罪提供了可鉆的空子。

從現(xiàn)實(shí)情況來看，在反洗錢規(guī)章制度不斷完善的同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)行為的處罰力度也在持續(xù)加大。

今年8月份，中國人民銀行公布的行政處罰信息顯示，上海銀行因“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報(bào)送大額或可疑交易報(bào)告”等八項(xiàng)違規(guī)，被警告并沒收違法所得46.95萬元，同時(shí)處以2874.8萬元罰款，合計(jì)罰沒超2900萬元。

也是在8月份，珠海華潤銀行也因“違反支付結(jié)算業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)、反洗錢業(yè)務(wù)管理規(guī)定”等五項(xiàng)違規(guī)，被處以警告，并罰款334.75萬元；4名時(shí)任高管被處罰金額在1.1萬至13.5萬元不等。

不過，大規(guī)模針對(duì)反洗錢不力的處罰并非今年才出現(xiàn)。據(jù)券商中國記者不完全統(tǒng)計(jì)，2024年12月，全國范圍內(nèi)有銀行、期貨公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司等多種機(jī)構(gòu)因反洗錢不力等原因受到合并處罰。

中國人民銀行2024年12月30日行政處罰公示信息顯示，上海東亞期貨有限公司因違反銀行間債券市場管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，中國人民銀行依法對(duì)該單位給予警告，沒收違法所得約857.25萬元，處以人民幣約3606.76萬元罰款，并對(duì)5名相關(guān)責(zé)任人共處以人民幣95萬元罰款。

此外，2024年末，湖南溆浦農(nóng)村商業(yè)銀行、天津信唐貨幣經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司均因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等原因，遭警告，并被處以上千萬元罰款。

有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，在監(jiān)管部門不斷加大處罰力度的背景下，金融機(jī)構(gòu)也需充分發(fā)揮自身在反洗錢工作中的“第一道防線”功能，嚴(yán)格落實(shí)反洗錢內(nèi)控制度，認(rèn)真履行客戶盡職調(diào)查、大額交易和可疑交易報(bào)告等義務(wù)，持續(xù)強(qiáng)化反洗錢工作力度。

校對(duì)：王蔚