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阮潤(rùn)生
2025-09-08 21:15
近日，某國(guó)有大行將信用卡逾期訴訟類費(fèi)用記入賬單的公告引發(fā)市場(chǎng)熱議，其核心是信用卡逾期成本分?jǐn)倷C(jī)制的合理性探討，當(dāng)持卡人違約觸發(fā)司法程序時(shí)，訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等衍生成本該由誰承擔(dān)？
從司法實(shí)踐看，信用卡逾期訴訟中費(fèi)用承擔(dān)的權(quán)責(zé)邊界已有清晰框架。作為原告的銀行通常先行墊付訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等開支，法院會(huì)根據(jù)合同約定與過錯(cuò)原則，在判決中明確持卡人為最終承擔(dān)主體。這種機(jī)制既符合《民法典》中“違約方承擔(dān)損失賠償責(zé)任”的基本精神，也與信用卡領(lǐng)用合約中“因持卡人違約導(dǎo)致銀行追索債權(quán)產(chǎn)生的費(fèi)用由持卡人承擔(dān)”的常見條款相契合。
將訴訟費(fèi)用記入賬單，本質(zhì)是銀行通過賬務(wù)處理落實(shí)司法判決結(jié)果的操作。數(shù)據(jù)顯示，2024年末信用卡逾期半年未償信貸總額較2008年明顯增長(zhǎng)，而2025年一季度信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓的平均本金回收率僅5.8%。在這樣的現(xiàn)實(shí)面前，銀行通過賬單明確訴訟費(fèi)用承擔(dān)，既是對(duì)司法裁決的執(zhí)行，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。畢竟，讓違約方承擔(dān)全部成本，才能確保守約客戶不被轉(zhuǎn)嫁額外負(fù)擔(dān)。
有網(wǎng)友擔(dān)憂，此舉會(huì)加劇逾期持卡人的還款壓力，甚至可能導(dǎo)致“雪上加霜”的困境。這種焦慮折射出信用卡用戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)操作透明度的期待，也提醒銀行在執(zhí)行過程中需兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與人文關(guān)懷。
事實(shí)上，公告中“尚未償還及經(jīng)司法程序認(rèn)定需由持卡人承擔(dān)”的表述，已為費(fèi)用記入設(shè)置了法律前提。但要讓機(jī)制真正服眾，還需在三個(gè)方面持續(xù)完善：一是強(qiáng)化合同訂立時(shí)的告知義務(wù)，將可能產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用范圍、計(jì)算方式等內(nèi)容以更醒目方式呈現(xiàn)，避免“格式條款”被詬?。欢墙①M(fèi)用爭(zhēng)議的快速調(diào)處通道，當(dāng)持卡人對(duì)賬單中的訴訟費(fèi)用有異議時(shí)，能獲得便捷的核查與申訴機(jī)會(huì)；三是對(duì)確實(shí)存在困難的逾期客戶，在法律框架內(nèi)提供個(gè)性化的還款方案，避免簡(jiǎn)單機(jī)械地執(zhí)行賬單催收。
銀行此舉的積極意義不容忽視。將訴訟費(fèi)用透明化，客觀上能形成心理威懾，減少惡意逾期行為。數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期的誘因中，除經(jīng)濟(jì)困難外，部分持卡人存在“逾期成本低”的僥幸心理。明確訴訟費(fèi)用由違約方承擔(dān)，有助于矯正這種認(rèn)知偏差，維護(hù)信貸市場(chǎng)秩序。
更深遠(yuǎn)的意義在于，這是銀行探索不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置的一次嘗試。在傳統(tǒng)催收效果遞減的情況下，通過司法程序追索債權(quán)本是合法途徑，但高昂的訴訟成本若長(zhǎng)期由銀行承擔(dān)，既會(huì)侵蝕利潤(rùn)，也可能削弱其放貸意愿。將合理費(fèi)用轉(zhuǎn)移給責(zé)任方，有助于形成“違約成本與收益匹配”的良性循環(huán)，最終惠及整個(gè)信貸市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。
當(dāng)然，權(quán)力必須有邊界。監(jiān)管部門需加強(qiáng)對(duì)銀行訴訟費(fèi)用記賬行為的監(jiān)督，防止出現(xiàn)超范圍收費(fèi)、費(fèi)用虛高等問題。例如，律師費(fèi)、差旅費(fèi)等應(yīng)符合行業(yè)合理標(biāo)準(zhǔn)，且必須與涉訴案件直接相關(guān)，避免成為銀行變相增收的手段。
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